Gérer mon Budget.

Les crédits affectés sont proposés directement dans les magasins d'électroménager, de meubles, d'informatique ou encore par les concessionnaires automobiles. Lorsque vous achetez un bien à crédit dans ces magasins, les vendeurs vous proposeront presque toujours cette formule de prêts concédés par des organismes de crédit partenaires des magasins.

Avantages

Vos obligations vis-à-vis de la banque ne naissent qu'à compter de la livraison du bien. Si l'achat n'a finalement pas lieu ou si le bien n'a pas été livré, le crédit est annulé d'office.

Vous disposez d'un délai de 7 jours pendant lequel vous pouvez renoncer à l'achat, ou de 3 jours en cas de livraison immédiate.

Si votre prêt est refusé, la vente est automatiquement annulée et votre acompte est remboursé intégralement.

Combien ça coûte ?

Généralement, les prêts affectés sont un peu plus chers que les prêts personnels classiques.

Ces prêts ne sont pas affectés à un projet précis. Vous pouvez les utiliser librement. En général, ces crédits sont remboursables sur une durée relativement courte (entre 3 mois et 5 ans) avec des mensualités constantes.

Le montant du prêt doit être inférieur ou égal à 21 500 € pour bénéficier du dispositif de protection du consommateur, mais rien n'interdit à une banque de monter un prêt pour un montant supérieur, cependant le montant qui pourra vous être accordé sera fonction de votre endettement et de vos capacités de remboursement.

Avantages

Ce type de crédit permet de concrétiser un projet important comme l'achat d'une voiture ou d'un équipement ménager par exemple.

Inconvénients

Attention toutefois, le crédit personnel n'est pas lié à un contrat d'achat que vous signez auprès d'un commerçant. S'il ne vous livre pas, si la livraison tarde ou si le produit est défectueux, vous serez malgré tout obligé de commencer à régler les mensualités de votre crédit. Pour éviter cela vous pouvez faire un prêt affecté pour un achat précis en vous adressant directement à votre banque ou à un organisme de crédit. Dans ce cas faite préciser « achat à crédit » sur le bon de commande pour pouvoir bénéficier du délai de réflexion de 7 jours.

Combien ça coûte ?

Les frais de dossiers sont parfois fixes, mais le plus souvent proportionnels au montant du crédit. Exceptionnellement, vous trouverez des propositions dans lesquelles il n'y a pas de frais de dossier. Dans ce cas, ils sont vraisemblablement incorporés dans le taux. D'où la nécessité de comparer les propositions des établissements bancaires à partir de leur taux effectif global (TEG) et du coût total du crédit.

Notre conseil

N'hésitez pas à faire jouer la concurrence et à comparer en utilisant comme repère le Taux effectif global annuel (TEG) et le coût total du crédit.

Vous voyez parfois chez des commerçants des propositions de crédit gratuit ou de crédit à 0% ou encore de paiement en 3 fois sans intérêt. Cette formule à taux 0%, est intéressante pour étaler le règlement. Attention toutefois, à ne pas vous laisser séduire par ce type de proposition commerciale très attractive qui incite à la consommation et peut vous entraîner dans une situation de surendettement.

Pour repérer si le crédit est gratuit cela doit être indiqué sur l'offre de prêt que vous allez signer. Prenez le temps de la lire avant de signer.

Avantages

Si vous décidez de tout payer immédiatement (on dit payer au comptant) un article pour lequel un crédit gratuit est possible, le vendeur doit vous consentir une remise obligatoire, si le crédit est d'une durée supérieure à 3 mois. Le montant de cette remise est calculé selon un barème établi publié au Journal Officiel. Par exemple, pour un crédit gratuit consenti sur une durée de 18 mois pour un article dont le prix est de 1 000 euros, le taux de remise (on parle de taux d'escompte) étant fixé à 5,20% (en mai 2009), la ristourne s'élevait à 52 euros et le prix à payer au comptant s'établit à 948 euros.

Inconvénients

Attention, les crédits gratuits d'une durée inférieur ou égale à 3 mois n'ouvrent pas droit à la remise obligatoire lors d'un paiement au comptant. De plus vous ne disposez pas de 7 jours de réflexion pour annuler l'achat.

Notre conseil

A utiliser avec modération. Un achat à crédit constitue un engagement pour l'avenir. Il vaut toujours mieux, quand c'est possible, prendre le temps d'épargner le montant équivalent en reportant l'achat de quelques mois. Si l'offre de crédit gratuit porte sur plus de 3 mois, n'hésitez pas, si c'est possible, à y renoncer et à exiger la remise correspondante.

Appelé également « crédit permanent » ou « crédit revolving », il se présente comme une réserve d'argent permanente, accessible à tout moment, et qui se renouvelle partiellement au fil de vos remboursements. Les banques et organismes de crédits ne sont pas les seuls à distribuer ce type de crédit. On le trouve généralement attaché aux cartes de fidélité proposées par de nombreuses enseignes de la grande distribution.

Inconvénients

Si les crédits renouvelables sont d'apparence pratiques et souples, à l'usage, ils coûtent toujours très cher avec des taux d'intérêt prohibitifs. Le premier conseil est donc d'éviter les crédits renouvelables. A condition d'être capable de les détecter. Le crédit renouvelable se cache souvent derrière d'autres appellations utilisées par les organismes qui cherchent à vous en vendre. Ainsi méfiez-vous donc des «crédits permanents», «renouvelables», «réserve d'argent immédiatement disponible», «petit coussin d'argent» et regardez à deux fois ce que cachent les cartes «privilèges» ou «fidélité».

Combien ça coûte ?

Méfiez-vous également des offres trop alléchantes. Les crédits à très faibles taux (1à 5%) pendant une courte période (2 à 3 mois) dissimulent en réalité des taux bien plus élevés ensuite. Ces taux sont trop alléchants pour être tout à fait honnêtes. Ne vous laissez pas appâter par ces offres.

L'artifice est simple mais redoutable : là où les autres établissements affichent des taux annuels, ces taux, eux, sont mensualisés. Annoncer un taux mensuel est beaucoup moins effrayant pour le client lorsque l'on pratique un taux annuel (le fameux TEG) qui flirte avec les 20% ! Le plus souvent, les remboursements que vous pouvez effectuer correspondent essentiellement au paiement des intérêts. Le capital est alors très long à rembourser.

Exemple : un taux mensuel de 1,8% = 21,6 % annuel alors que le taux moyen d'un crédit personnel normal est dans une fourchette de 5 à 9% annuel, soit 0,42 à 0,75% mensuel.

Certains établissements expriment même le taux en taux journalier ! Pour savoir à quoi vous avez affaire, il faut regarder absolument le « Taux Effectif Global » annuel.

Notre conseil

Le crédit personnel est mieux adapté et moins cher que le crédit renouvelable. Il est amortissable et a donc de ce fait une durée limitée (3 mois à 5 ans).

Selon la convention de compte que vous avez signée lors de l'ouverture de votre compte, vous pouvez disposer d'une autorisation de découvert aussi appelée « facilité de caisse ». Votre banque vous propose ce service pour donner de la « souplesse » à votre compte bancaire. Attention, si la mise en place est « gratuite », son utilisation régulière peut coûter cher : il s'agit en effet d'un crédit et vous payez des intérêts.

Le montant autorisé de découvert est limité par votre banque. En général il ne dépasse pas la moitié de votre salaire mensuel. Le découvert est aussi accordé pour une durée limitée souvent à une quinzaine de jours par mois. Au delà, vous devez combler votre découvert pour redevenir créditeur.

Avantages

C'est commode en cas d'incident exceptionnel mais attention au risque de dérapage.

Combien ça coûte ?

Lorsque vous utilisez l'autorisation de découvert, vous devez payer des intérêts (appelés agios). Le taux (Taux Effectif Global ou TEG) appliqué varie selon les situations et les banques de 16 à 20%, ce qui est élevé et comparable aux taux des crédits permanents (voir plus haut). Pour vous donner une idée, un découvert autorisé de 500 € utilisé pleinement 10 jours par mois pendant un an, vous coûtera 33 € à un Taux Effectif Global de 20%.

Notre conseil

A utiliser exceptionnellement pour une courte période en attendant une rentrée d'argent imminente. Une utilisation régulière de découvert bancaire peut être le signe d'un déséquilibre budgétaire et de la nécessité de faire un bilan budgétaire. En cas de difficultés financières passagères mieux vaut vous servir d'une épargne de précaution même modeste. Votre épargne doit être immédiatement disponible (Codevi, livret A, livret Bleu...). En utilisant votre autorisation de découvert vous risquez de tomber dans un engrenage dont il sera difficile de sortir.

La location avec option d'achat, appelée aussi crédit bail ou leasing, est une formule qui consiste pour la banque à acheter un bien pour votre compte, puis à vous le louer pendant la durée du contrat (de 3 à 5 ans en général pour une voiture). A l'issue du contrat (ou même en cours de contrat, avec certains organismes) vous avez, si vous le souhaitez, la possibilité d'acheter le bien à un prix déterminé au début de votre contrat. Ce prix tient compte des loyers que vous avez déjà versés. Un dépôt de garantie est généralement versé au début du contrat. Si vous renoncez à votre option d'achat, vous récupérez votre dépôt de garantie, ce qui peut être utile si vous reprenez un autre véhicule avec la même formule. Cette formule est couramment proposée pour l'acquisition d'une voiture, mais aussi d'une cuisine intégrée ou d'un ordinateur.

Assimilé à un crédit à la consommation, la location avec option d'achat doit en suivre les règles juridiques. Une offre préalable doit ainsi vous être remise, comportant notamment les conditions de location et d'achat, le nombre et l'échelonnement des mensualités, leur montant, le versement à effectuer pour l'option finale d'achat.

Avantages

Vous n'avez généralement pas à verser d'apport personnel hors le montant du dépôt de garantie, et les loyers qui vous sont proposés englobent souvent des services liés au bien que vous avez choisi : assistance, assurance décès, et même pour des voitures, l'entretien voire le remplacement des pneus...

Vous pouvez vous rétracter dans les 7 jours qui suivent la signature du contrat. Vous pouvez effectuer un remboursement anticipé, sans aucune indemnité, si votre contrat prévoit que le bien vous appartiendra finalement.

Inconvénients

Pendant la durée du contrat, vous n'êtes donc que locataire du bien, même si vous devez assumer les charges comme le propriétaire : acquitter la carte grise et l'assurance pour une voiture par exemple.

En cas de vol ou de destruction du bien, sauf assurance perte totale, des indemnités restent à votre charge.

Si vous ne pouvez plus payer les loyers, le bien est repris, mais cela ne vous exonère pas du paiement des sommes restant dues.

Combien ça coûte ?

Il est assez difficile de comparer le prix de revient d'une location avec option d'achat avec un crédit classique, notamment à cause du dépôt de garantie et de l'option d'achat finale. D'ailleurs, dans l'offre préalable qui vous sera remise comme dans tout crédit à la consommation, il n'est pas prévu de faire figurer le Taux effectif global (TEG) qui n'aurait pas de sens ici. En général cette formule revient légèrement plus cher que le crédit classique (source : www.lesclesdelabanque.com, site de la Fédération Bancaire Française).

Il s'agit de crédits destinés aux personnes travaillant et ayant des ressources faibles, aux demandeurs d'emploi, aux personnes n'ayant pas accès aux crédits bancaires. Ils sont attribués plutôt pour des dépenses liées à la vie courante : logement (caution, frais d'aménagement...), emploi et mobilité (formation, locomotion, permis de conduire...), équipement (électroménager, chauffage...), famille (scolarité enfants...). Selon les départements, les conditions d'accès et les organismes instructeurs varient.

Pour savoir s'il existe des solutions de micro crédit sur votre secteur il faut vous informer auprès du Centre Communal d'Action Sociale (CCAS) de votre mairie ou sur www.france-microcredit.org

Au moment d'un achat à crédit, le vendeur vous fait signer 2 contrats : le bon de commande du bien et une offre préalable de crédit qu'il soumettra à un établissement financier.

La remise de l'offre préalable de crédit

C'est un document qui vous indique le montant du crédit et sa durée. L'offre doit comporter un bordereau détachable de rétractation. Si vous signez l'offre, elle devient votre contrat de crédit.

Au moment de signer, contrôlez que toutes les rubriques sont bien remplies. Vérifiez que la date est celle du jour où vous signez car c'est le point de départ du délai vous laissant le droit d'annuler l'achat et le crédit (rétractations).

Un exemplaire de l'offre doit vous être obligatoirement remis.

La signature du bon de commande

En même temps que la signature de l'offre préalable, vous allez signer un bon de commande, et verser un acompte dont le montant n'est pas réglementé. Evitez de payer un acompte trop important. Le bon de commande doit mentionner que l'achat est financé à crédit.

Les possibilités d'annulation d'un achat

Après avoir signé les 2 documents vous pouvez revenir sur votre engagement. Vous avez 7 jours pour renoncer à votre crédit. Le délai commence à courir le jour de la signature de l'offre préalable. Si le dernier jour est un samedi ou un dimanche, un jour férié, ou chômé, le délai est prolongé jusqu'au premier jour ouvrable suivant.

Pour annuler la demande de crédit, vous devez envoyer à l'établissement financier le bordereau de rétractation joint à l'offre préalable en recommandé avec accusé de réception. Vous devez aussi annuler par lettre recommandée avec accusé de réception la commande auprès du vendeur.

Attention si vous avez versé un acompte et souhaité un paiement en 3 mensualités, cela n'est pas considéré comme un crédit et vous ne pouvez pas annuler l'achat.

Si le vendeur vous permet de payer par exemple en 6 fois, vous bénéficiez du délai de réflexion de 7 jours, même si vous n'avez pas rempli de contrat de crédit.

Si vous avez versé un acompte à la commande, il doit vous être restitué intégralement dans les 8 jours.

Attention, si vous avez sollicité la livraison immédiate du bien, le délai de réflexion est ramené à 3 jours.

Le refus de prêt

L'organisme bancaire ou financier peut refuser votre demande de crédit. Dans ce cas, le bon de commande est automatiquement annulé. L'acompte versé à la commande doit vous être automatiquement restitué par le vendeur sous 8 jours.

L'organisme bancaire ou financier peut refuser votre demande de crédit. Le refus de prêt peut avoir plusieurs raisons : un taux d'endettement trop élevé, votre compte débiteur, une irrégularité importante de vos revenus... Dans ce cas le refus est un signal qui peut vous indiquer que votre situation budgétaire est fragile et qu'il est temps d'agir pour améliorer autant que possible votre situation.

Vous pouvez aussi avoir été confronté à un refus lié à votre situation de salarié intérimaire. Dans ce cas il est peut-être bon de ne pas abandonner votre projet au premier refus. Plutôt que de vous orienter vers des solutions de crédits renouvelables très chers, n'hésitez pas à contacter le Fastt. Votre dossier sera étudié avec la même rigueur que pour un salarié en CDI.

Quasiment tous les grands magasins, les grandes surfaces, les sociétés de vente par correspondance proposent une « carte de fidélité » également connue sous le nom de « carte de magasin », « carte privative » ou encore « carte privilèges ». Vous bénéficiez certes de réductions, de cadeaux et de bien d'autres avantages (parking, retouches gratuites...), mais aussi d'une réserve d'argent qui vous permet de régler tous vos achats par carte en puisant dans leur crédit revolving.

Pour tirer le meilleur parti de ces cartes, utilisez les services et avantages et réglez au comptant, comme avec votre carte bancaire, c'est-à-dire sans différé, sans crédit. Si vous n'y parvenez pas et que vous vous laissez embarquer dans des remboursements sans fin, il est temps de vous en séparer.

Le Fastt apporte aux salariés intérimaires des conseils pour faciliter l'accès à des solutions de crédit à taux fixe et amortissable.
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